これまでのあらすじを3行で振り返ると——
- Xでオルカン勢の資産グラフを見て軽く絶望し
- 自分の年金試算をしてゾッとし
- AI軍師たちに「今のままでは50歳FIREは厳しいです」と冷静に論破される
……という流れでここまで来ました。
今回はその続き。「じゃあ、ゴールをどこに置いたの？」という話です。
私の設計図の終着点は、「95歳・残高200万円」。なぜこの数字に落ち着いたのか、その理由をぶちまけます。
「死ぬ時に一番の金持ち」って、それ誰得なのか問題
FIREの本やブログを読んでいると、ある共通点に気づきます。みんな「資産を減らさないこと」に重きを置いているんです。
有名な「4%ルール」もそう。「1億円あれば年間400万円で生活しても資産はほぼ減らないよ」という、安心感重視の設計です。
わかります。お金が減らない安心感は大事。でも、ふと我に返って思ったんです。
「私、独身じゃないですか。誰に残すんだっけ？」
配偶者もいなければ子どももいない。「死ぬ時に口座に数千万円残ってる」って、それ、使い損ねた人生の結晶じゃないですか。節約して、働いて、最後まで使い切れない大金を抱えて……。
それは違うな、と思いました。
「ゼロ」は怖い。だから「200万円」という着地点を設けた
とはいえ、「全財産使い切ってゼロで死ぬ！」もそれはそれで別の怖さがあります。
急な病気、介護施設への入居、「思ったより元気に長生きしてしまった」という嬉しい誤算。人生、計算通りにはいかない。
正直なところを言うと——「使い切りたい。でも途中で詰むのは絶対にイヤ」というのが本音です。
このせめぎ合いをAI軍師たちにぶつけてみました。
3者の意見を統合して、私の着地点は200万円になりました。
これは「遺すお金」ではありません。最後に施設に入るためのチケット代、あるいは「これだけあればなんとかなる」という心の安全装置です。
「95歳」設定は、長生きというリスクへの備え
次に考えたのが「何歳まで生きる前提にするか」。
日本女性の平均寿命は88歳前後ですが、平均というのは半分はそれより長生きする、ということでもあります。もし88歳で資金が尽きる設計にして、90歳で「あれ、まだ元気だな……」となったら目も当てられません。
「長生きは幸運であり、リスクでもある」——この言葉がすとんと腹に落ちました。
長生きを怖がるんじゃなくて、あらかじめ「リスク」として予算に組み込んでおけば、安心して長生きを楽しめる。そういうことだと思っています。
「資産を削る」恐怖との折り合い
正直に言います。資産を取り崩して、最後は200万にするという設計、やっぱり怖いです。
「貯金は正義、切り崩すのは負け」という感覚は、なかなか抜けない。減っていく残高を見るのは、地味にしんどいと思います。
でも、もう一方の恐怖と天秤にかけてみました。「1億円貯まるまで、今の仕事を死ぬまで続ける人生」。
……こっちの方が怖い、というのが私の結論です。
「最適化」か。ケチってるんじゃなくて、人生を使い切ろうとしているんだ——そう言語化してもらって、少し楽になりました。
独身だからこそ、「使い切りモデル」が合理的
FIREブログを読んでいてよく感じるのは、「これ、共働き夫婦前提だよね」ということです。
夫婦なら片方が亡くなっても遺族年金があるし、お互いにカバーし合える。でも独身は最初から最後まで一人です。遺族年金もない、配偶者控除もない。
だからこそ、「誰にも迷惑をかけない。そして、誰にも残さない。自分の人生を、自分で使い切る」という設計が、独身にとっては一番シンプルでいいと思っています。
終着点が決まったら、計算の問いに変わった
「95歳・残高200万円」という数字を固定した瞬間、それまでフワフワしていた「いつかFIREしたいな」が、一気に算数の問題に変わりました。
- 何歳で辞められる？
- そのためには今いくら必要？
- 投資の利回りは何％を目指す？
ゴールが決まれば、あとは逆算するだけです。AI軍師たちが弾き出した結論は——
「今の収入と資産ペースなら、50歳FIREが現実的なラインです」
よし。50歳。そこが私の第2の人生のスタートラインです。
次回は、その50歳FIREを具体的に支えるための生活費設計に入ります。全部書き出したら、なかなかしんどい数字が出てきました。
この記事のまとめ
- 独身・子なしのFIREは「資産を残す」より「使い切る」設計が合理的
- 「ゼロ」は怖いのでバッファとして残高200万円を終着点に設定
- 長生きはリスクでもあるため、95歳までの資金計画を組んだ
- 終着点が決まると、FIREは夢物語から「逆算できる算数の問題」に変わる
※この記事は筆者個人の経験と考え方をもとに書いています。投資・資産運用にはリスクが伴います。実際の投資判断はご自身の責任において行い、必要に応じて専門家にご相談ください。記事内の数値・試算はあくまでシミュレーションであり、将来の成果を保証するものではありません。
